加拿大寿险保障缺口扩大：个人寿险持有率十年间明显下滑
本文编译自 Advisor.ca。
加拿大的寿险市场在增长，但市场增长并不意味着加拿大人得到了充分的保障。根据 Environics Research 的数据，拥有个人寿险的加拿大人比例已从 2016 年的 40% 下降到 2026 年的 31%。下降在 35 至 49 岁人群中尤为明显，从 40% 降至 32%；50 至 64 岁人群则从 47% 降至 35%。而这些年龄段正是许多人养育家庭、背负房贷、处于收入高峰的时期。
Environics Research 金融服务集团副总裁 David MacDonald 指出，令人担忧的是，本应投保的关键人群投保率低于十年前，而且完成高等教育、开始职业生涯、组建家庭、购房、生子等人生里程碑都比过去来得更晚。
保障缺口横跨各个收入阶层，在低收入家庭中尤为突出——眼前的经济压力往往让长期保障排在后面。与此同时，加拿大人还面临房价上涨、房贷负担加重和生活成本上升；就业模式的变化也在减少人们获得传统职场团体保险的机会。
MacDonald 表示，年轻加拿大人更关注眼前的财务优先事项，例如控制开支、建立应急储蓄、攒首付买房、偿还学生贷款或其他消费债务。相比之下，保险防范的是看似遥远的风险。越来越多年轻人倾向于”自我保险”，把储蓄、投资和职场团体福利作为主要的财务保障来源。
但积累的资产未必足以应对突发事件。保险可以作为整体财务规划的补充，通过向保险公司转移风险，在意外发生时提供赔付，还能提供及时、税务上较为高效的流动性，而不必完全依赖积累的资产，或动用原本用于其他长期目标的资金。
获得专业建议的机会也可能是问题的一部分。Environics 的数据显示，在 35 岁以下有储蓄和投资的加拿大人中，与理财顾问合作的比例已从 2016 年的 68% 降至 2026 年的 54%。对顾问而言，这是一个把对话从财富积累拓宽到保障的机会。
Desjardins 高级财务赋能支持顾问 Chantal Lapointe 表示，财务赋能常与预算、储蓄和投资联系在一起，但保障同样是其中重要的一环。也就是说，要帮助客户思考他们在保护什么，而不只是他们在为什么付费。
财务保障也有助于提升整体的财务韧性。Financial Resilience Institute 的研究发现，保障充足的人群平均韧性评分为 59.1，而保障不足的人群为 44.1；保障充足的家庭中，66% 接近或达到财务韧性水平，而保障不足的家庭中这一比例为 40%。
保障缺口往往在人生发生变化时出现：买房、生子、换工作、创业或背负大额债务，都会改变客户的需求。Lapointe 说：”保障缺口往往在生活变化快于财务规划时出现。”这对较晚达到传统人生里程碑、同时又承担重大财务承诺的年轻人尤其相关，对担心活得比退休储蓄更久、留下家人经济上无依无靠的老年人也很重要。零工经济和数字经济的发展也意味着更多劳动者可能无法获得传统的雇主福利，需要自行管理保障需求。
对尚未投保或保障不足的加拿大人来说，定期寿险可以成为一个容易入手的起点。Desjardins Insurance 保险产品开发总监 Martin Labarre 表示，定期寿险通常更实惠，能让客户在兼顾其他财务优先事项的同时获得有意义的保障。定期寿险还可以应对重大的财务责任和临时保障需求，包括房贷还款、收入替代和子女教育资金。
根据年龄和保额等因素，符合条件的申请人可通过简化核保流程获得最高 200 万加元的保障，可能无需体检或额外检查（具体以资格条件为准）。定期寿险在客户需求变化时也提供灵活性，例如转换、更换和可保性选项。
Labarre 表示：”定期寿险帮助更多加拿大人获得今天所需的保障，同时也给顾问一个机会，在客户需求不断变化的过程中建立长期关系、提供支持。缩小保障不足的缺口不只是提供一份保单，更是帮助更多加拿大人获得更大的财务信心和韧性。”
对顾问而言，机会不只是销售一份保单，而是帮助客户了解自己可能忽视的风险，找到符合自身情况、以及自己想要保护的人和承诺的解决方案。归根结底，这场对话不只是客户有没有保险，而是他们的保障是否仍然反映他们正在过的生活、想要保护的人和财务承诺，以及保障如何融入他们随需求变化而演进的整体财务规划。
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