Ia Participating life insurance
IA 的人寿

东方人重储蓄,西方人重保险,加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人拥有人寿保险。人寿保险实质上是应付生命意外的一种保障,同时更是给家人的一个保障。而今包括人寿保险在内的各类保险也可视为家庭理财的一部分,不仅有投资功能,还能获得减免税的益处。今天小编就来给大家科普下人寿保险~

人寿保险分为两大类:短期保险(Term Life)和终身保险(Universal life或者Whole life)。

Term Life Insurance – 暂时性的保障需要

不同于终身保险,短期保险是指在购买人寿保险时设定一个期限,一般只有10年、20年或到65岁的期限。在保险期内,如被保人因各种原因去世,其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期,投保人将不再受保。

这类险种的优点是:年轻时购买保费低,手续比较简单,较适合短期保险的需要。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。虽然这类险种在到期日一般可续保,但保费会大幅度增加。

定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单,它没有现金储蓄,没有额外的资金投资,保额也不会增值。

Permanent Insurance– 免税的投资工具

若只从保险的价格来看,终身保险是最贵的一种保险,但是对有积蓄的人士,要想造福子孙,这不可不说是一个理想的理财或投资产品。

Permanent Life Insurance 分为分红型终身人寿保险(WholeLife)以及投资型终身人寿保险(Universal Life)。

顾名思义,终身人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些,但可设定为保费固定不变和支付年限,既每月支付保费不变,支付一定年限后将不必再交任何费用,且保险终生有效。总体来讲,此类保险在交付保费方面更为清晰明了。

永久性的人寿保险,同时也是一个投资工具及免税账户。您所交付的保费中的一部分用于投资,投资的收益会成为您的保险合同中的现金增值部分,同时还可享受税收上的优惠。

Universal Life的投资只要不超过限度(按保额的一定比例),增值部分都免税。受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型。WholeLife的投资则是完全委托给保险公司管理,受保人只参与分红。如果年轻时开始购买永久性保险,就相当于同时做了储蓄,还免了投资增值部分的税。

一个保险经纪把 Term 比喻为租房,把 Universal Life 比喻为贷款买房。同样是交钱,前者交完就完了,后者最后可以获得一座房子。

如果有钱投资,投在保险上无疑是一个很不错的选择,永久性保险是一种资产,迟早都会放大数倍,留给受益人。越年轻的时候买,就越便宜。

但对于大多数经济压力较大的新移民,Term可能是更理智的选择。

以下是中国 香港 加拿大 保险比较

随着中国的改革开发,国人的保险意识已经有了明显的加强,几乎每个移民到加拿大的投资移民家庭都有在中国大陆,或者香港地区给自己或者家人子女购买过各类人寿保险,那中国大陆、中国香港及加拿大三地的人寿保险有什么不同呢?孰优孰劣呢?请看下面的一些数据对比分析:
1、保费比较

地区人均寿命保费
中国大陆中等
中国香港
加拿大

  众所周知,保险公司的保费是由保险精算师从以往所有潜在投保人的各方面风险统计数据,通过复杂的精算过程得到的。其中,地区人均寿命是赔付风险一个非常重要 的影响因素。简单的说,人均寿命高的地区,人寿保险的保费相应会比人均寿命低的地区要低。在其他条件相当的情况下,加拿大地区的人寿保险保费只是中国大陆的三分之一左右,以年龄算,相差10岁,也就是说买相同的保额,在加拿大50岁人所交的保费跟中国40岁投保人交的保费一样。

2、保障比较

地区监管机制破产保障
中国大陆不完善90%
中国香港较完善
加拿大很完善85%

  人寿保险有个重要的作用就是对家庭成员人身意外的保障,但是如果保险公司本身因为种种偶然因素倒闭的话,这方面的风险让投保人如何得到保障是投保人最关心的问题。
  保险业在加国已经有一百多年的历史*,已经发展得非常科学和完善。再加上加拿大一直是比较保守的西方发达国家之一,所以,使得它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系。这次金融海啸,加拿大的金融保险体系受到的冲击最少就是一个很好的说明。所以,在加拿大购买保险是最安全可靠的。在加拿大一个多世纪的 历史上没有保险公司倒闭的事件发生。只发生过保险公司经营不善,被其他保险公司兼并的先列,保单由新公司承担。即使真的出现保险公司倒闭了,责任由再保险 公司承担,保额在6万以下,有多少陪多少;保额在6万以上的赔付85%,这个赔付保障可以说是相当的稳妥。
  *中国太平洋保险公司成立于1991年。
  *加拿大人寿(CANADA LIFE) 成立于1846年,比加拿大联邦的历史还早20年。

3、理赔比较

地区理赔方式拒赔率
中国大陆宽进严出50%
中国香港正常10%
加拿大严进宽出0.20%

  由于保险制度的不同,各个地区的各个保险公司对待承保与理赔的管理是由差别的。相对而言,中国大陆的保险承保相对容易,对投保人的审查机制也是比较宽松的。 但一旦出现理赔,则相对而言会比较繁琐复杂。与此不同的是,在加拿大对投保人除了进行严格的身体检查以外,对投保人的信用状况,财务状况都会严格把关。这 样做的目的也是将理赔风险较高的人群筛选出去,从而让所有能够被接受承保的客户享受最低廉的保费,并且在意外发生时得到最及时的理赔。在某种意义上来说, 这一方式也更加人性化一些。

4、收益比较

地区收益限制收益率2012年通胀率
中国大陆2.50%5.42%
中国香港5%4.72
加拿大7%1.50%

  各个地区金融审查制度的不同,造成了对保险公司投资收益的限制不同。在中国大陆,出于对保险基金投资风险的监控,上级主管部门对保险基金收益率设有上限,这 样必然同时也限定了保险投资的收益率。而作为成熟的资本市场,加拿大政府自然不会对具有悠久历史的各个保险公司设定任何投资收益率的上限。这也造就了百年 历史来加拿大各大保险公司骄人的收益历史记录,让投保人更加信赖。如果加以考虑通货膨胀因素,在中国大陆购买分红型人寿保险实际收益为负,与加拿大分红型人寿保险的投资收益完全不具可比性。