2023年3月20日 作者 chao.li

2023加拿大房屋保险购买指南

在加拿大,房屋保险的种类分得特别细致。与华人和移民关系较大的,主要有以下几种:

自住房保险(Homeowners Insurance)

自住房保险,顾名思义,买房自己住,不管有贷款没贷款都需要买的保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋按揭时,按揭公司要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。在加拿大,保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居。屋主除了失去其房屋外,还要面对数以十万元计的索价金额。尽管不是法律强制的,但不会有人不买,因为100多万元的房屋,一年保费也可能就1000多。

自住房保险不光是保护房子,还保护财产。比如家里失窃了,如果有房屋保险,能赔偿大部分损失,听着就很靠谱。买了房屋保险,还顺带防范了入室盗窃。

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租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下House或公寓单位时,便要负上安全使用这空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物,也是需要一份租客保险来保障的。另外,租客以后若想在加拿大购房,如在首次购房前就有良好的租客保险记录,有助于日后节省费用,很多人不买保险,到头来因小失大。

租客保险不仅保障由于租客过失引起他人的财物和人身伤害的索偿和诉讼,同时还提供额外保护如私人财物和生活费用。而且当火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时,还能获得合理的赔偿。

购买租房保险后,以下几种情况可能被保险公司拒赔:

  1. 房屋出租但不通知保险公司
  2. 房屋不适合出租但出租了,比如出租房必须具备self contained 的条件
  3. 违规出租
  4. 完全出租房而申报成自住兼出租
  5. 物业超过三个而化整为零投保
  6. 装修没有报告保险公司批准
  7. 家庭厨房等生意

房东保险(Landlord Insurance)

有租客保险,自然也有房东保险,房东一定不要忘记购买房东保险(House和公寓房东都要买)。 若出租物业发生意外,警方及保险公司有关部门会彻查原因,分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外,租客便要承担责任;若是房东疏忽,房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中,虽然已判定是租客的责任,但租客没有履行责任便逃之夭夭,所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险,后果可想而知。不过,房东险有很多限制条件,不是所有公司都做,各公司限制也不一样。

公寓保险(Condo Insurance)

公寓保险是指公寓业主自住房的保险。 一些公寓 所有者认为公寓大楼的Strata Corporation的保险单将在发生损失时保护其个人资产,实际上不是这样的,公寓个人保险与大楼的Strata保险所保险的范围是不同的,但大楼的Strata保险不保大楼Strata保险免赔额部分(个别公寓达到了500,000), 由单元引起的第三者责任,以及个人公寓单元内的家庭财物等,个人公寓保险覆盖的范围包括:个人财物、房屋装修、第三责任险、大楼Strata保险免赔额部分(很重要) 。公寓个人保险是大楼strata保险的补充,是对公寓所有者的保障。

业主在投保Condo险前,要弄清自己的责任范围。 业主投保前一定不要嫌麻烦,要向大楼管理处索取大楼的附例(bylaw),读懂里面的保险条款,看看大楼本身已经保了什么,尤其是大楼标准单位(Standard Unit)的定义,因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间,除此之外的地方大楼是不管的。

也就是说,如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上,又铺设了实木地板或地毯,或者他又加了墙纸,这些都属标准单位之外的东西,全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外,大楼只能管到他们定义的标准单位的范围,即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同,承保范围也不一样,所以一定要仔细阅读。

什么人需要买房屋保险?

  • 自住房房主(House/Townhouse/Condo)
  • 空置房房主(House/Townhouse/Condo)
  • 出租房房东(House/Townhouse/Condo)
  • 租客(House/Townhouse/Condo/Apartment)

买房屋保险需要准备哪些材料?

  • 姓名
  • 入住住址门牌号及邮编
  • 邮箱地址
  • 电话号码
  • 出生日期
  • 买的还是租的,如果是买的,还有贷款吗?
  • 期望生效日期
  • 什么时候入住此住址,如果小于3年,过去3年的地址在哪里(具体到门牌号及邮编)
  • 房子是几房几厅几个人住
  • 家中是否有人抽烟
  • 最近一次的电线,水管,屋顶,暖气更新维修的时间是什么
  • Void check
  • 本人之前有没有买过房险?如果有还需要提供:第一次房屋保险是什么时候买的、之前有没有claim、贷款公司名称,地址(无贷款的不需要)

什么时候买房屋保险最好?

购买房屋保险当然是宜早不宜迟。买家在合同生效执行后交屋之前,立即去买房屋保险,且必须告知保险公司保险生效日期,一般为Completion date。

租客入住前就应该买租客险,并且告诉保险公司:保险的生效日,入住是哪一天。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。

换屋的买家有两种选择,一是选择转换原保险公司保险,二是结束原来房屋保险购买新的保险。

要特别注意的是,房屋如果无人住宿达30天以上,保险将自动失效(两地跑的移民常会全家回原居地超过30天),所以事前要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费,以维持房屋的受保状态。