2023年3月14日 作者 chao.li

加拿大旅游保险指南

什么是加拿大旅游保险

加拿大旅游保险分为:访加旅游保险、出外旅游保险和国际留学生保险三大部分。

其中访加旅游保险,又称加拿大探亲保险、加拿大私人医疗保险、加拿大探亲旅游保险、加拿大医疗保险、超级签证医疗保险、访加探亲旅游保险、访加旅游医疗保险、访加临时医疗保险或入加临时医疗保险。其英文名称:Medical Insurance for Visitors to Canada。

在加拿大医疗费用很高。如果遇到要住院的情况,每天的床位费通常在$2,000以上,重症监护室(ICU)每日就需要$5,000-$7,000不等。加拿大普通家庭医生诊所,最简单的问诊不包含任何检查,费用大约为$70-$110加元,如果去医院挂号问诊,大约为$600-$1,100。如果相对长时间(几个月)地呆在加拿大,有慢性病的患者需要在加拿大就医或取药时也同样可能涉及到医疗费用,而旅游险就是保障这些环节而存在的。

谁需要加拿大旅游保险

访加旅游保险主要购买对象为

  • 旅游签证来加拿大旅游访问
  • 持工作签证来加拿大工作者
  • 在等待期(92天)的新移民

由于上述不能够享受加拿大各省政府的医疗保险计划(如OHIP),所以需要购买访加旅游保险来应对生病或意外引起的看病住院的高昂医药费用。

而对于计划较长期呆在加拿大的人士,如果就医后无法付医疗费用也会对担保人家庭和加拿大政府增加额外的负担。所以针对部分人群,比如10年超级签证的持有者,政府是强制购买旅游险的。

对于旅行时间较短的访加人士,一些信用卡或签账卡公司是提供旅游险的,起理赔的项目相对还比较全面,但有天数限制。比较有名的包括American Express旗下的各类卡。

加拿大旅游保险应该保哪些内容

包含的项目:

  • 正常住院费用(包括诊断、手术、药物、床位)
  • 注册护士、私人护理费用
  • 医生诊疗费用
  • 必要医疗器械 (如,夹板、担架、拐杖)
  • 辅助康复治疗 (按摩、针灸等)
  • 非住院期间的处方药
  • 牙齿外伤及牙痛
  • 亲人陪护费用
  • 其他非紧急情况
  • 丧葬或遗体运输费用

有争议项目:

  • 旧病和慢性病(Pre-existing Condition),如果家人有旧病历史的话,保单生效前必须是稳定状态才可以受保。这里的“稳定状态”定义为:90/120/180天内(不同公司要求不一)不能有相关的疾病复发和治疗过,不能有即将要复发和已经复发的症状,相关药量不能增加或者减少。此类常见的旧病和慢性病包括:
    • 高血压
    • 心脏病
    • 糖尿病
    • 风湿
    • 胃炎
    • 鼻炎

70岁以下, 若符合“已稳定的长期慢性病”保障条件, 该种病自动包括在受保范围内, 只需付正常的保费, 但日常维护用药不保, 除非病情加剧或变化, 由医生诊断后开的处方药受保;70岁以上,若投保“已稳定的长期慢性病”保障,保费会高一些。

  • 复诊(Follow Up),对于紧急的复诊保险公司是可以保的。额度通常是$3,000或者更高的上限;但是如果就诊后病情稳定,不再生命垂危,其后需要长期的复诊会被定义为“on-going”的状态,便不再受保。

不保的项目

  • 中医和保健按摩,
  • 精神类疾病(抑郁,失眠)
  • 洗牙,拔牙,补牙,牙根管,牙齿手术
  • 怀孕、堕胎、流产、分娩或因上述各项理由而引起的并发症
  • 旅程目的是为受伤或疾病寻求治疗或医学意见
  • 被保人是受毒品、酒精或其他麻醉物质影响而蒙受损失、死亡或受伤

保额应该是多少

一般保险公司提供的保额范围在$10,000 – $300,000之间,大部分客户会选择$50,000左右的保单。而对于有慢性病的老年人,保额可以考虑略高一些。

保费应该多少

旅游保险价格由以下因素决定,(年龄+保额=日费率)X天数 X 垫底费(折扣)=总保费。

通常保费在$1.7-$4 每天。

旅游医疗保险可以一次性购买,如一次保半年或一年,也可以一个月一个月地购买,但不同的购买方式有不同的优缺点:

  • 一次性购买的保单,在申请理赔时有很大的优点,容许同一病症在整个受保期内多次治疗,缺点是所有保费一次性付清;
  • 按月购买的保单比较灵活,在保单到期时可以续保或停保,但在申请理赔时可能会有一些麻烦:每一份续保的保单都是一份新的,独立的保单。如果其中一张保单在之前已因为某个病症申请索赔,该病症在之后续保的新保单中将不再受保

什么是垫底费

垫底费其实也就是(Deductable),或称“自付款”。选择垫底费在购买保单的时候能获得相应的折扣,但是在发生理赔的时候您选择的垫底费的数额是要自己承担的,有的保险公司垫底费是一次性的,有的保险公司垫底费是每次理赔都会有。

一般垫底费有:100,500,1000,3000 几个选项,分别对应5%,10%,20%,30%折扣。

加拿大的的旅游保险垫底费有两种形式,一种是累积形式的垫底费( per policy ),整个保单期间只有一个总额的垫底费。每一次发生理赔,如果受保人自己承担的费用不足保单的垫底费,则这次费用可以累计直到垫底费付清,保险公司才开始赔偿。

另外一种是每一次都需要自己付费的垫底费( per claim ),每一次发生理赔都需要自己付一定额度的垫底费,且自己付费用的不可以累积的 。

比如:王先生买了一个保额10万,$500 元垫底费的计划。案例: 黄女士 在保单期内有 3次符合条款的理赔。分别是 $ 300, $1600, $ 600

保单期内累积型垫底费 ( per policy 整份保单一次 )

保单期内累积型垫底费 

保单期每一次型自付垫底费 ( per claim 每一次看病 )

保单期每一次型自付垫底费

旅游保险应该什么时候买

  • 被保人入境前购买:被保人由居住地登机离境开始,保单立即生效,同时拥有与所保金额相同的飞行意外保险(具体各家保险公司规定有区别)。
  • 被保人入境后购买:有48小时的等候期(各家旅游保险公司定义不同),“等候期”内的疾病不在保障范围内,但是意外受伤立即受保。

加拿大旅游如何就医

在加拿大就医会去三个地方,分别是家庭医生、诊所(WALK IN)、医院,因为不同于国内,在国内很少有人生病会随便找一个诊所去就医,然而家庭医生这个系统在国内并不是特别普及。所以一旦生病和受伤都会直接跑医院就医,哪不舒服就挂哪一科,看医生和检查都不会浪费太久的时间。

当我们持有旅游医疗保险,在以上三个地方就医都是能受保。

免预约诊所 (Walk-in Clinic)

和国内不同,如果不是紧急伤病,相反只是一般的病痛比如头痛、发烧、感冒、肠胃炎、外伤处理等,推荐去诊所看病。为什么非紧急的病不推荐去医院看急诊呢?因为急诊要等,而且要等很久 (8个小时很常见)。诊所一般每个社区都会有;免预约,可以直接走进去看病,里面的等待期要比医院短很多,相关的费用也比医院的急诊部门低。这类诊所里的医生也是持照医生,专业技能是可以信赖的,如果出现一些他们无法处理的情况,诊所里的医生会建议你转诊到某个具体专科医生 (Specialist) 处或是大医院。

专科医生 (Specialist)

专科医生就是专门诊疗特定疾病的医生,他们一般要么在一些诊所里要么在大医院里。专科医生都要预约,而且大部分情况需要诊所医生来帮你预约。

医院 (Hospital)

相比诊所,医院更大型些,数量没有诊所那么多,加拿大每个城市都会有几所大的综合性医院。如果是比较紧急的大病(比如大出血,骨折,失去意识)或是需要住院的病最好去医院的急诊部门(Emergency Department)。加拿大医院的急诊是根据你病情的紧急情况来决定先后次序,情况紧急的医生会马上处理,情况不那么紧急的则要你等待,这个流程叫Triage。

在加拿大医院看病等待的时间都会很长,急诊室的等候时间动辄5-6个小时都很正常。一般的小病不推荐来医院看病,一是等待时间长,二是因为医院的费用也很贵,尤其是住院。

家庭医生 (Family Doctor)

加拿大家庭医生通常是负责常见病和普通外伤处理,多数在私人诊所里工作,收治相对固定的病人,也会把优先权让给自己的病人,所以对于赴加拿大旅游观光人士来说,看家庭医生不太适用。加拿大很多地方由于家庭医生人数不足,很多原本在家庭医生名册里的病人都拿不到预约时间,更何况是新的临时病人。

药房 (Pharmacy)

街边药妆店(像是Shoppers, Jean Coutu这样的店)里面也有小型诊所,工作人员主要是药剂师。如果只是一些无大碍的小病,他们可以免费帮助推荐一些非处方药也可以给你一些吃药、看病的建议。但是注意,非处方药不包含在保险中,费用要自己付。

我们总结一下,前往加拿大探险旅游,如果要看医生,推荐的是以下几种做法:

  • 紧急伤痛去医院急诊(保险包)
  • 非紧急伤痛推荐去免预约诊所 (保险包),小病痛也可以去药妆店里面的小诊所(但是保险不包要自费)

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