2025年6月22日作者 chao.li

电动汽车保险日益复杂：维修成本攀升，风险模式变化迫使保险业重塑承保方式

随着电动汽车（EV）在全球范围内迅速普及，曾被视为“环保、省钱、易保险”代名词的EV，如今正给保险公司和经纪人带来新的挑战。Zurich保险集团车险承保主管伊万·贝尔图（Yvan Berthou）表示，EV保险市场已经发生显著变化。

“起初，电动车甚至享有保费折扣，”他说，“但由于其独特的风险与维修成本，这一趋势已经发生了转变。”

问题的核心在于电动车最昂贵、最复杂的组成部分——电池。电池不仅占据整车价值的很大比例，还引入了新的风险因素。

“尽管EV起火的概率并不高于传统内燃机（ICE）汽车，”贝尔图指出，“但电池的高价值集中，确实增加了热失控引发严重火灾的可能。”

此外，电动车通常搭载先进的驾驶辅助系统（ADAS），这类高科技配置在发生碰撞后维修费用高昂，且很难避免。传感器、雷达单元和校准工作都增加了维修的复杂性。

供应链问题也雪上加霜。曾经高效的“准时生产”方式，在如今零部件紧缺的背景下，反而导致维修周期拉长、成本增加。

值得注意的是，EV的驾驶风格也会影响风险水平。首次驾驶电动车的用户可能难以适应其瞬时加速的特性，从而更容易发生事故。

虽然电动车维修成本高常常成为新闻焦点，但贝尔图指出，单纯与燃油车做成本对比可能存在误导，必须结合使用情境来看。

例如，商用车队更青睐EV，因为其燃料和维护成本更低，适合高里程运营。而私人车主更多用于短途通勤或作为第二辆车使用，导致事故频率数据出现偏差。

EV多集中于城市地区，这些地区虽然充电基础设施完善，但交通拥堵也更严重，导致轻微碰撞频率增加，从而给人“EV更易出事故”的印象。

“城市驾驶意味着更高的出险频率。特别是短途行驶，在起步和停车阶段更容易发生碰撞，使得EV在单位里程上的事故率看起来更高，”他说。

不过，电动车在某些方面风险更低。例如GPS跟踪降低了盗抢风险，且EV没有催化转化器，不容易成为盗窃目标。

总体而言，虽然EV维修确实昂贵，但随着维修网络成熟、零部件供应改善和保险产品不断优化，其与燃油车的维修成本差距正在逐渐缩小。

“目前EV与ICE车辆在全损率方面的证据还不充分，主要因为EV总体占比仍低。但随着市场成熟，EV的全损率预计将与传统车辆持平。”贝尔图补充。

在EV仍属高价、新型、技术复杂的背景下，贝尔图认为保险经纪人必须在客户购买保险时发挥关键作用，帮助其避免保障漏洞和理赔误区。

“经纪人对帮助客户理解EV保险的复杂性至关重要。”他说，“他们应确保客户获得全面的碰撞和车辆损失保障，尤其是新手驾驶者在适应EV驾驶特性期间风险较高。”

此外，电池和充电设备的保险细节也需解释清楚。虽然大多数保单不会涵盖电池老化或轮胎磨损等自然损耗，但若电池突然失效或充电设备损坏，可能会在保单保障范围之内。

“了解这些细节至关重要，尤其是在保险产品创新不断推进的当下，不同保险公司的产品间差异可能非常大，”贝尔图总结道。