分红保险与教育基金(RESP)如何选择?

最近很多客户向我咨询孩子是不是不用买教育基金,买个分红保险就可以了。孩子上学时,从分红保险中取钱,不会影响学生贷款。您是否也有这样的疑问,如果有,请往下看。我们今天就来分析一下教育基金和分红保险。希望能帮助您做出更正确的选择。

产品目的和可投资时间不同

教育基金是专款专用,只是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中,我们可以为您的孩子申请到高达$7,200的CESG加拿大教育储蓄津贴和高达$2,000的CLB加拿大学习基金。教育基金的投资时间只到孩子18岁。

儿童分红保险购买的主要目的是以最便宜的价格进行投资,并且争取最长的投资时间。一个平稳的投资,投资时间越长,复利增长的威力就越大,投资回报就越可观。儿童分红保险的投资时间是孩子的一生。市面流行的产品是20年付款的,20年之后不用从您的口袋拿钱。但投资在此产品的钱终身参与投资,年滚年,利滚利,后期的投资回报相当可观。

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分红保险的现金值

分红保险的特点是保险终身加上分红。现在以一家非常流行的分红保险产品为例: 下面的例子是0岁的女孩每年投资$2,597.50,投资20年的各年龄的现金。

年龄分红保险现金值
18岁$54,473
19岁$58,520
20岁$68,554
21岁$73,617
22岁$78,543
  
50岁$407,351
60岁$687,099
70岁$1,124,409
80岁$1,790,769
90岁$2,622,482
100岁$3,819,881

在18岁时,已经投资$2,597.50*18年=$46,755,分红保险的现金值$54,473。如果客户说,我可以申请到贷款,不用18岁把钱拿出来。那么我们看看4年大学后,在22岁的现金值是$78,543。以上数据由2020年8月5日现有回报预估。

如果孩子的年龄越大,到18岁的可投资时间越少,分红保险在18岁的现金值就越少。

当客户把这个现金值拿出来时,会面临是否有税和是否使用保单贷款的问题,每年拿多少,怎么拿都是有技巧的。如果保单保不住,后期的增长:60岁现金,70岁现金以至80岁,90岁高额的现金和您就无关了。

RESP教育基金能给孩子上学提供多少钱?

每年投资$2,500,在孩子18岁时总投资$2,500*18=$45,000。目前疫情下,在低利息的投资环境中,对于很多教育基金公司主要投资债券,18年的4%实难做到。如果按照4%的回报预计,可以积累$6.67万左右;如果按照3%的回报预计,可以积累$6万左右;如果按照2%的回报预计,可以积累$5.5万左右。我们知道RESP教育基金在税务上也有很多优惠政策: 在教育基金账户中的投资是避税增长的;并且在孩子上学时,投资本金减费用将还到家长身上,不用上税的;其他部分将在孩子身上上税。孩子的税率比家长的税率低很多,这样在税上每个家长会有一定的受惠。

分红保险是否可以代替RESP?

从18岁的可用现金看, RESP比分红保险具有绝对优势。从如果贷到款,4年大学后归还贷款的角度看,也就是从22岁的可用现金看,分红保险也不比RESP差。 如果从60岁,70岁,80岁甚至100岁的现金看,因为RESP只有18年的投资时间,分红保险将具有绝对的优势。

总之,教育基金和分红保险,都是非常好的投资产品。这两个是互补性产品,这两个产品本身并不冲突。如果经济实力足够的家庭,可以两个产品同时购买;如果只能选择一个产品时,如果您主要考虑为子女的教育储蓄时,可以先购买教育基金。如果您主要考虑争取投资时间做个投资,可以先考虑购买儿童分红保险