保险业警示：学生租房保险投保率偏低，恐面临巨额风险缺口

随着新学年的来临，大批大学和学院学生陆续离开家乡，开始在校外独立租房生活。然而，加拿大保险局（IBC）及多家保险公司近日纷纷发出警告，指出学生群体的租房保险投保率仍然偏低，这让他们在面临突发事故时极易陷入经济困境。

许多学生低估了租住生活可能带来的风险，普遍认为“财物不多，不值得花钱买保险”。但现实情况远比想象复杂。哪怕仅是一台笔记本电脑或一部手机，替换费用也可能高达上千加元，更不用说家具、衣物或乐器等生活与学习必需品。一旦遭遇火灾、盗窃或意外事故，损失很可能在一夜之间积累到数千甚至上万加元。

21岁以下的学生在部分情况下，仍可能受到父母或监护人住房保险保单的延伸保障，但保险公司强调，这并非普遍适用，且保障范围差异极大。有的保单可能涵盖校外住所的部分财产，有的则完全不包含相关内容。一旦家庭没有仔细核查合同，就可能在事故发生后发现根本不在保障范围之内。

对于缺乏父母保险延伸的学生而言，租房保险便成为唯一的安全屏障。这类保单不仅涵盖财物损失，更重要的是提供责任险和生活援助。例如，若访客在学生租住的公寓内受伤，所产生的医疗费与法律赔偿将由保险承担；若因火灾、洪水等原因导致房屋无法继续居住，保险还会补贴临时住宿和餐饮等额外生活费用，帮助学生顺利度过难关。

然而，尽管租房保险的保费并不高，每月通常只需15至25加元，学生的投保率却依然不高。保险经纪人分析，主要原因有二：一方面，学生普遍缺乏对保险的认知，不了解其中包含的责任保障与生活援助；另一方面，受生活成本上升影响，不少年轻人把保险视为“额外开支”，宁愿冒险省下这笔钱。但现实往往更加残酷——一台价值1200加元的电脑被盗，就足以抵消数年的保险保费，而临时安置房屋的费用更可能在短时间内飙升至数千加元。

一名来自多伦多的大学二年级学生小林（化名）就曾经历过这样的教训。去年冬天，他租住的公寓因楼上水管爆裂而被淹，房间里的电脑、课本和衣物大面积受损，损失金额接近4000加元。由于当时没有购买任何保险，小林只能动用学费储蓄来弥补损失，甚至不得不借助信用卡分期还款。他坦言，当初觉得“保险是种奢侈”，但经历过意外后才意识到“每月几十元保费和几千元损失之间的差别，根本无法相比”。

业内人士指出，这样的案例并非孤例。近年来，学生租客的事故频发，其中包括火灾、盗窃、甚至宠物引发的财物损害与责任纠纷。保险公司强调，租房保险不仅仅是对物品的保障，更是对个人财务安全的一种基本保护。对于首次独立生活的年轻人而言，它更是迈入保险市场的重要一步。

保险公司还提醒，许多学生选择与朋友合租，但租房保险并非“共享型”产品。每位租客都必须单独购买保单，才能确保自身财物和责任风险获得保障。如果只依赖室友的保险，一旦发生事故，很可能陷入无人赔付的尴尬局面。为确保理赔顺利，保险公司还建议学生在入住时建立详细的物品清单，并通过照片或视频存档，这样在提出索赔时能够提供有力证据。

专家指出，租房保险对年轻人还有另一层价值，即帮助他们逐步建立保险意识和财务规划观念。在加拿大，保险被视为日常生活中不可或缺的一部分。从汽车保险到健康保险，再到未来的房屋保险和人寿保险，学生在早期接触租房保险，能够更快理解保险的运作机制，为日后更全面的保障做准备。保险公司也将学生群体视为潜在的长期客户群，认为早期培养他们的风险意识，有助于行业建立更稳定的客户关系。

不过，现实中仍有不少学生对保险心存疑虑，主要原因在于经济压力。随着租金、学费和生活开销不断上涨，不少年轻人将有限的预算优先分配给必需支出。但保险业界强调，缺乏保障可能带来的潜在风险，远远超过每月几十元的保费。一场突如其来的火灾或盗窃，足以让原本紧张的学生预算陷入危机。

IBC呼吁，学生和家庭应主动了解相关保险条款，认真评估自身风险，不要因眼前的省钱选择而忽视长期的安全保障。专家们一致认为，对于在外租房的学生而言，租房保险并非“可选项”，而是现代生活中必不可少的基础保护。