加拿大教育基金RESP详解 | 政府白送7200+加币?有娃必开!各类RESP优缺点一帖知

加拿大教育基金RESP详解 | 政府白送7200+加币?有娃必开!各类RESP优缺点一帖知

都说加拿大是个福利不错的国家,其实许多福利并不能自动落到你头上,而是需要每个人去了解相关政策、填表申请并开设指定的账户才能享受。所谓的教育基金(RESP),就是要去提供相关服务的金融机构开设账户,存入资金然后获得政府补贴的一种福利。那么教育基金到底怎么买?政府能给多少钱呢?

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什么是教育基金 RESP?

RESP全称Registered Education Savings Plans,本质上是一种为孩子的高等教育积累资金的投资账户。开设RESP账户并对之供款的人称为subscriber,通常为家长。将来收钱(包括本金+政府补贴+投资收益)以完成高等教育的是受益人,即beneficiary,一般是供款人的孩子。与供款人签订RESP合同的金融机构称为promoter。Promoter可以是银行、基金公司或信托公司。

买RESP的好处:减税+获得政府补贴

与RRSP(注册退休储蓄账户)不同的是,投入RESP的钱是不能抵扣税额的,但是投资所得收益在把钱取出来之前都不用打税(tax-sheltered)。等受益人从RESP中提款上大学时,因为身为学生收入低,基本上交不了多少税,所以从某种程度上来说是减税了。

开设RESP账户最大的好处是可以领到政府的补贴,其中最基本的是Canada Education Saving Grant,简称CESG。CESG每年最多匹配供款金额的20%,上限是500加币,也就是每年在RESP账户中投入2500加币,就能得到政府额外匹配的500加币。如果在开RESP账户之前的年份就已符合开户及领取CESG的条件,但没有开,可以通过追加供款的方式补领那500加币。

申请CESG的条件

  • 受益人必须是加拿大居民;
  • 受益人必须有有效的社会保险号,并已开设RESP账户;
  • 受益人年龄不超过17岁;若受益人年龄为16~17岁,则他们在15岁的那个日历年结束之前,RESP账户中必须至少已有2000加币的供款且未被取出,或至少有四年每年供款100加币。
  • 家庭年收入低于$93,208(这是2018年的标准)还可以申请Additional CESG,简称ACESG,即政府额外匹配每年前500加币供款的10%或20%,也就是再多给50或100加币(但终生最高限额7200加币不变)。



申请CLB的条件

CLB全称Canada Learning Bond,是政府给低收入家庭的额外补助。第一年额外给500加币,之后的年份若依然符合申领的条件,则每年给100加币,终生最多给2000加币。

受益人必须是加拿大居民,在2004年及以后出生,有有效的SIN,有RESP账户。

对家庭年收入的要求请参考下表↓ 删除 Link 注释 图片来自于@canada.ca ,版权属于原作者

其他省级补贴

目前BC省和魁省有额外补贴。

供款上限

RESP每年供款超过2500加币的部分政府不给补贴终生最多供款50000加币,最多获得7200加币的CESG补贴。如果每年交2500加币,连续交14~15年,就可以全数领走7200加币。

举个极端的例子,如果第一年交了30000加币,仅获得500块补贴,那么即使剩下的两万额度是分8年交完的,总共也只能领9X500=4500块补贴。

提款

RESP的提款分为两种情况。

1. 受益人要去就读符合要求的高等教育项目了(需提供入学证明),首次提款有2500或5000加币的限制,之后提款一般无限制(group plan可能有额外的规则)。提出来的钱并不一定要用来支付学费,交通费、食宿费都可以用这笔钱负担。

2. 受益人因种种原因不打算或无法接受高等教育,那么供款人可以…

  • 观望一下,因为RESP最长可以开到第36年,或许受益人将来还有接受高等教育的可能;
  • 如原受益人绝无上大学的可能,可以把他/她的RESP转给另一个娃;
  • 若以上皆行不通,则必须退回政府补贴(CESG+CLB)。取出本金和收益时,收益部分要打税并要交20%的罚金(如果是Group Plan,则投资收益未必拿得出来);
  • 若供款人或其配偶的RRSP中还有足够的供款空间,也可以把RESP里的钱转到RRSP中,从而免除上述罚金。

上哪儿去开RESP的账户?

如前文所提,在银行、基金公司、信托公司等金融机构都可以开设RESP账户,并且它们会提供多种多样的plans。

在选择promoter和plans的时候需问清楚以下问题↓

  • 得交多少杂费?→How many fees do I have to pay?
  • 账户有没有最低存款额度限制?→Do I have to put a minimum amount of money into an RESP?
  • 是否必须定期供款?→Do I have to make regular payments?
  • 若没能按期供款会怎样?→What happens if I cannot make regular payments?
  • 能否修改供款额度?→Can I change my contribution amounts?
  • 有哪些投资选项、各个选项的优点是什么?→What are my investment choices? What are the benefits of each choice? 
  • 能否提前提款?若能,是否需要缴纳罚金?→Can I withdraw money if I need it? Are there any fees or penalties for withdrawing money early?
  • 能否将RESP转让他人,或转到其他promoter?若能,要交多少钱?→Can I transfer the RESP to another person, or to another RESP provider? If so, what is the cost to transfer?
  • 若孩子(受益人)没能上大学,RESP里的钱会怎样?→What will happen to my savings in the RESP if my child does not continue his or her education after high school?
  • (该计划)是否对受益人将来就读的项目的类型有要求?→Does the RESP provider limit the types of educational programs I can use my RESP to pay for?
  • 提钱关闭RESP会怎样?→What happens if I close my RESP early?
  • 受益人虽然接受高等教育、但非全日制学生会怎样?→What if my child decides to go to school part-time?
  • 除了CESG的补贴,你们是否还提供ACESG、CLB及其他省政府的补贴?→Does the RESP provider offer all education savings incentives, including the Additional Canada Education Savings Grant, Canada Learning Bond and provincial grants?
  • 是否会定期给我有关RESP账户及投资状态的记录?→Will you provide me with regular documentation on the status of my RESP and investments?

教育基金RESP的主要种类

个人计划 Individual plan

Individual plan 只能有一个受益人,受益人与供款人之间不一定要有血缘关系,甚至供款人可以指定自己为受益人。

供款人直接找到提供RESP的机构(如银行或基金公司)开设相应账户并进行供款,自行选择储蓄、基金、股票或债券作为投资方式。

个人计划的好处是供款人享有自主权,随时可以停供。缺点是这比较考验供款人自身的理财投资能力,当然最简单的存钱储蓄大家都会。



结语

简言之,RESP是一个有娃必开的账户,哪怕不买股票不买基金,只是单纯的存钱储蓄,考虑到政府匹配的补贴,也等于至少有20%的受益~当然了,RESP是个好东西,不代表各种机构提供的具体产品都能让人只受益而不受害。再次提醒签约前要逐句研读条款,避免落入大坑!